“3·15清朗金融网络 守护安心消费”-金融为民专栏 | 以案说险：如实告知，诚信投保
发布时间：
2026-03-30 15:44
保险的核心在于“最大诚信原则”。投保人如实告知健康状况，是保险合同成立的基础，也是未来顺利获得理赔的保障。然而，在实际投保过程中，不少消费者因疏忽大意、心存侥幸，甚至在销售人员误导下未如实填写健康告知，为日后的理赔纠纷埋下了隐患。
在“3·15”消费者权益保护日之际，我们通过一起因“未如实告知”引发的理赔纠纷案例，向广大消费者揭示健康告知的重要性，帮助大家正确认识投保流程，避免因小失大。
【案例回顾：一次隐瞒，十万元理赔金打了水漂】
2022年3月，42岁的兰先生通过某互联网平台购买了一份重大疾病保险，保额30万元。在填写健康告知时，面对“您过去两年内是否曾住院或接受手术”以及“您是否曾患有高血压、心脏病等疾病”等问题，兰先生均勾选了“否”。
然而，天有不测风云。2023年1月，兰先生因突发胸痛被送往医院，经诊断为急性心肌梗死，随即进行了心脏支架手术。出院后，兰先生向保险公司提交了理赔申请。
保险公司在理赔调查中发现：就在投保前三个月，兰先生曾因“高血压二级”在某三甲医院住院治疗5天，病历记录清晰显示其血压高达165/105mmHg，医生明确建议长期服药控制血压。更为关键的是，兰先生的住院病历中还记录了其两年前曾因“心律失常”就诊的门诊记录。
面对这些证据，保险公司做出了拒赔、解除合同并不退还保费的决定。兰先生难以接受，认为自己只是“忘记”了住院的事，并非故意隐瞒，遂向监管部门投诉并提起诉讼。
经法院审理查明，兰先生在投保时确实存在未如实告知的情形，且未告知的高血压病史与后续发生的心肌梗死存在医学上的关联性。最终，法院支持了保险公司的拒赔决定，兰先生不仅未能获得30万元理赔金，此前缴纳的2万余元保费也未能退还。
【案例分析：为什么“忘了说”会导致拒赔？】
这起案例深刻揭示了如实告知在保险合同中的核心地位。许多消费者对健康告知存在认识误区，我们不妨逐一剖析：
误区一：“医生都说没事，应该不用告诉保险公司”
不少消费者认为，医生口中的“没事”就等于保险公司也能接受。这是一个严重的认知偏差。医生的“没事”通常指目前无需紧急治疗或临床干预，而保险公司的风险评估关注的是未来发生疾病的概率。高血压、甲状腺结节、脂肪肝等看似“小问题”，在核保医学视角下都是重要的风险评估因素。
误区二：“住过院，但已经好了，不用提”
《保险法》第十六条明确规定，投保人应当如实回答保险人的询问。保险公司询问的是“既往病史”，而非“当前是否治愈”。即便疾病已经痊愈，只要在询问的时间范围内（如过去两年、五年或曾经有过），就必须如实告知。本案中兰先生“高血压住院”恰恰发生在投保前三个月，完全在询问范围内。
误区三：“线上投保没人审核，随便填填就行”
互联网保险追求便捷，但绝不意味着可以随意填写。投保人点击“确认”的那一刻，即意味着对告知内容的真实性承担法律责任。保险公司在理赔阶段会启动专业的调查程序，包括调取医保记录、医院病历等，任何隐瞒都将无所遁形。
误区四：“只要熬过两年，保险公司就必须赔”
《保险法》确实有“两年不可抗辩”条款，即合同成立超两年，保险公司不得因未如实告知解除合同。但这并不意味着两年后所有情况都必须理赔。如果投保人存在故意不告知的情形，且未告知事项与保险事故有直接因果关系，保险公司依然有权拒赔。司法实践中，对于故意隐瞒严重病史的行为，法院通常倾向于保护保险公司的合法权益。
【法律依据解读】
《中华人民共和国保险法》第十六条对此有明确规定：
“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”
本案中，兰先生的高血压住院史足以影响保险公司作出核保决定（通常高血压患者投保重疾险可能面临加费、除外责任甚至拒保）。因此，保险公司依据法律规定做出拒赔解约处理，符合法律精神。
【消费风险提示：如何正确履行如实告知义务】
在“3·15”消费者权益保护日来临之际，民生保险营口中心支公司提醒广大消费者，投保时请务必做到以下四点：
提示一：有问必答，不问不答
我国保险投保实行“询问告知”原则。保险公司健康告知问卷上问什么，就答什么；没问到的，可不答。回答时以客观事实为依据，以医院病历、体检报告为准，切忌主观判断。
提示二：逐条阅读，认真核对
投保时切勿为了追求“快速投保”而直接拉到页面底部点“确认”。请逐条阅读健康告知，并回忆自己的就医记录。如有不确定的事项，可调出手机里的“医保记录”或“医院APP”进行核对。
提示三：如有异常，提交核保
如果身体确实存在健康告知中提到的情况，不要自行“觉得没问题”就跳过。正确的做法是：选择“是”，并在备注栏详细说明情况，保险公司会安排核保人员审核，必要时可能要求体检或提供病历。这并不会直接导致拒保，而是让保险公司在知情的前提下作出公平的承保决定。
提示四：谨慎对待“避坑指南”
个别保险销售人员为了促成签单，会告诉消费者“这个不用说，说了也过不了”、“住过院也别写，熬过两年都能赔”。请务必警惕此类“好心建议”，这是在将消费者推向未来拒赔的风险之中。一切以合同条款和法律规定为准，而非销售人员的口头承诺。
保险是一份长期契约，建立在投保人与保险人相互信任的基础上。如实告知，看似是投保人的义务，实则是对自己未来保障的守护。一次诚实的告知，或许意味着当下需要加费或者除外承保，但这远比将来发生风险时收到一张“拒赔通知书”要强得多。
在“3·15”这个特殊的日子里，民生保险营口中心支公司希望每一位消费者都能树立正确的保险观念：以诚投保，以信立保，让保险真正成为风雨来临时的坚强后盾，而非纠纷的导火索。
来源：民生保险辽宁分公司
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